Ипотека

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит является специальным видом кредита, предназначенным для приобретения недвижимости. В отличие от других займов, вам не выдаются деньги на руки, а банк переводит сумму кредита продавцу недвижимости. Приобретаемый объект становится залогом до полного погашения кредита. Эти основные условия относятся ко всем предложениям ипотечного кредитования.

Чтобы получить деньги, необходимо иметь положительную кредитную историю и достаточный уровень дохода. Сумма может быть значительной, обычно оговаривается в пределах нескольких миллионов рублей. При этом проценты на ипотечные кредиты обычно невысокие. В связи с этим банки предъявляют высокие требования к заемщикам.

Требования к заемщикам по ипотеке

Требования для получения могут различаться в зависимости от выбранного банка. Однако, среди наиболее распространенных требований можно выделить следующие:

1. Возраст заемщика должен быть в диапазоне от 21 до 65 лет, хотя в некоторых случаях возрастная граница может достигать 70 лет на момент полного погашения кредита. Каждый устанавливает свои возрастные ограничения, поэтому единых условий нет.

2. Иметь официальную работу, подтвержденную документально справками и копией трудовой книжки. При рассмотрении заявки учитывается только официальный доход.

3. Заемщик должен иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 3-6 месяцев, а общий стаж работы должен составлять не менее 1 года. Эти требования встречаются чаще всего, но возможны исключения.

4. Положительная кредитная история. Заемщик не должен иметь открытых и длительных просрочек по платежам.

5. При покупке жилья в ипотеку необходимо внести первоначальный взнос. Обычно это составляет минимум 10-15% от стоимости покупки. В некоторых случаях могут разрешить использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Важно отметить, что эти требования являются общими и средними для большинства банков. Каждый имеет право устанавливать свои условия, тарифы и требования к заемщику и пакету документов на свое усмотрение.

Процентные ставки по ипотеке

Главный вопрос для ипотечного заемщика — какую ставку назначит банк. Ссуда большая, берется надолго, и переплата оказывается весьма существенной. Каждый сам устанавливает ставки по своим ипотечным продуктам, обычно они находятся в диапазоне 8-12% годовых. В рамках некоторых программ субсидирования можно оформить ссуду дешевле.

Чтобы сделать получение ипотеки более выгодным:

1. Рассмотрите возможность получения через который получаете зарплату (или через партнерские банки вашей организации-работодателя). “Своим” заемщикам всегда дают лучшие условия.

2. Не выбирайте слишком большие сроки оформления кредита. Чем больше срок, тем больше будет переплата. Однако, не забывайте учесть свою платежеспособность, поскольку иногда возможно оформление ипотеки только на 15-20 лет и более.

3. Узнайте, положены ли вам какие-то субсидии. В ипотечной сфере существует множество программ государственной поддержки и субсидирования. Возможно, вы подходите под одну из них.

4. Изучите программы субсидирования, доступные в вашем регионе и городе. Нередко создаются специальные программы для бюджетников, врачей, учителей, военных и многодетных семей.

5. Рассмотрите возможность оформления с покупкой дополнительного страхования (титульного, страхования жизни заемщика, комплексного). При наличии такого страхования часто снижают ставки.

Кроме того, ставка может зависеть и от типа жилья. Часто банки и застройщики сотрудничают и создают совместные программы с особыми, выгодными условиями. Вы можете выбрать жилье, ознакомиться со списком партнерских банков и узнать о специальных условиях, предлагаемых ими.

Необходимые документы для ипотеки

Приобретение жилья в кредит всегда требует собирания обширного набора документов. Выдача займа является серьезным и значительным процессом, и банк должен быть уверен в своем заемщике.

Банки, предоставляющие ипотечные кредиты, запрашивают документы на двух этапах:

1. На первом этапе кредитор принимает решение о возможности предоставления займа, определяет условия и сумму кредита. Для принятия решения требуются справки о всех официальных доходах и копия трудовой книжки. При наличии супруга или супруги, аналогичный набор документов должен предоставляться также вторым созаемщиком.

2. На втором этапе, после утверждения займа, заемщик собирает документы, относящиеся к приобретаемому объекту. Это включает в себя документы, подтверждающие собственность, документы покупателя, выписку из Единого государственного реестра недвижимости, технический план и другие. Точный перечень документов определяется банком. Эти документы необходимы для проверки правовой чистоты объекта недвижимости.

Особое внимание всегда уделяется документам, подтверждающим семейный статус заемщика. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг оформляется как созаемщик, и они оба несут ответственность за погашение кредита.

Ипотека в банках

Получение и процесс ее выдачи в основном имеют схожие условия и алгоритмы. Один из обязательных требований при получении – это обязательное страхование купленного имущества. Без такого страхования не выдают жилищные кредиты.

Также предлагают клиентам подключение к добровольным программам, таким как страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование. Хотя эти услуги являются необязательными, отказ от них может привести к повышению процентной ставки. Банк включает риски кредитора в процентную ставку.

Вот как работает процесс получения ипотеки:

• Заемщик выбирает банк и подает заявку, обычно через онлайн-заявку, доступную на их сайте.
• Заявка заполняется с указанием всех требуемых данных. На основе этих данных принимается решение.
• Если заявка одобрена, заемщику звонит менеджер, который помогает в получении ипотеки и объясняет следующие шаги.
• Заемщик собирает первичный пакет документов, таких как справки с работы и документы о семейном положении, и передает их в банк. Если все в порядке, кредитор подтверждает предварительное одобрение.
• Банк объявляет сумму и конкретные условия получения кредита, включая сумму и процентную ставку. Заемщику дается 3 месяца на выбор жилья.
• Заемщик выбирает покупаемый объект, собирает необходимые документы на него и заказывает обязательную экспертную оценку (затраты на экспертизу покрывает сам заемщик).
• Заемщик предоставляет документы, который проверяет объект и принимает решение. Если объект соответствует требованиям, выдается окончательное одобрение.
• Сделка завершается, заемщик страхует объект и подписывает договор. Далее выдается сумма заемщику. Затем необходимо зарегистрировать сделку и залог в Росреестре.

Оформление ипотеки в России обычно следует такому сценарию. В общем, процесс заключения сделки может занять от 2 до 3 недель, если объект уже выбран. Заявку можно подать онлайн, но также возможно стандартное оформление через офис банка.

Погашение ссуды

После заключения договора следует важный этап – внесение платежей по кредиту. Приобретенная недвижимость является залогом, а несоблюдение условий погашения может привести к утрате этого жилья.

Гашение жилищного кредита происходит в соответствии с аннуитетным графиком: заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму в качестве ежемесячного платежа. Кроме того, необходимо обязательно ежегодно продлевать страховку.

Пока ипотека не будет полностью погашена, невозможно совершать сделки с приобретенной недвижимостью. После полной оплаты гражданин освобождает свою недвижимость от обременения в Росреестре и приобретает полные права на объект.